Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to pozostawiona do dyspozycji kredytobiorcy gotówka, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Twój bank nie będzie wnikał w jej przeznaczenie, a jedynie zbada Twoją zdolność kredytową, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacać raty.
Tak jak w przypadku większości zobowiązań kredytowych, również tu występuje część kapitałowa i odsetkowa. Kapitał to pieniądze, które otrzymujesz przy wypłacie kredytu (jednorazowo lub w wybranych transzach). Odsetki to koszt, jaki co miesiąc ponosisz w związku z korzystaniem z kapitału. Ponadto przy udzieleniu kredytu bank najczęściej pobiera prowizję.
Jeśli kredyt gotówkowy zaciągałeś jako osoba fizyczna, ochronne prawo konsumenckie zapewnia ci możliwość wcześniejszej jego spłaty, w dowolnym momencie. Masz też prawo do częściowego zwrotu kosztów ze względu na to, że korzystasz z kapitału przez okres krótszy, niż wynika to z harmonogramu.
Kiedy warto wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to zwykle dobry pomysł i wiąże się z korzyściami dla kredytobiorcy. Głównym profitem jest to, że zdecydowanie zmniejsza się wysokość odsetek, a więc procentu naliczonego od pożyczonej kwoty. Zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu gotówkowego zobowiązany jesteś do cyklicznej spłaty części kapitału i odsetek. Spłacając go wcześniej (w części lub całości), redukujesz tę drugą część.
Kredyt gotówkowy warto w szczególności nadpłacić wtedy, gdy:
- dysponujesz większą ilością gotówki i nie chcesz płacić odsetek od rat kredytu,
- chcesz skonsolidować większą ilość zobowiązań i płacić jedną, niższą ratę, aby odciążyć swój domowy budżet,
- starasz się o kredyt hipoteczny i potrzebujesz poprawić swoją zdolność kredytową,
- chcesz lepiej wypaść w BIK-u i mieć większą swobodę w przyszłych operacjach kredytowych (nadpłata udowodni, że faktycznie masz większe możliwości finansowe).
Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
Przede wszystkim zdecyduj, czy chcesz nadpłacić część, czy spłacić całość posiadanego kredytu gotówkowego. Bank jest zobligowany prawem, aby umożliwić Ci obydwie opcje, a wybór należy wyłącznie do Ciebie. W zależności od banku nadpłata kredytu gotówkowego wygląda nieco inaczej, zwykle jednak możesz dokonać jej bezpłatnie i samodzielnie – w aplikacji banku lub w systemie transakcyjnym.
Jak najczęściej nadpłaca się kredyt gotówkowy?
- Nadpłata jednej raty – ma sens, gdy w danym miesiącu masz nieco więcej w portfelu i możesz sobie pozwolić na redukcję zobowiązania.
- Nadpłata rat co miesiąc to rozwiązanie polecane osobom, które mają większe dochody, jednak zdecydowały się na dłuższy termin spłaty kredytu. W tym wypadku przy każdej racie nadpłacasz część kapitału, a gdy w budżecie miesięcznym zostaje Ci mniej pieniędzy (niespodziewane wydatki, wakacje itp.), wracasz do standardowej spłaty zgodnie z harmonogramem.
- Spłata całkowita ma sens wtedy, gdy swobodnie możesz sobie pozwolić na zwrócenie bankowi całości kapitału.
Nadpłata kredytu gotówkowego – dodatkowe koszty, które można odzyskać
Warto wiedzieć, że przy nadpłacie lub całkowitej wcześniejszej spłacie kapitału, przysługuje Ci prawo do zwrotu części pobranej przez bank prowizji. W zależności od konstrukcji umowy kredytowej możesz również domagać się zwrotu części spłaconych odsetek.
W jakich sytuacjach nie warto wcześniej spłacać kredytu gotówkowego?
Nadpłatę kredytu gotówkowego warto gruntownie przemyśleć, jeśli większa gotówka, którą dysponujesz, mogłaby przynieść znacznie lepsze korzyści niż spłata zobowiązania. Gdy masz możliwość zainwestowania i osiągnięcia ponadprzeciętnych zysków, nadpłata kredytu będzie mniej opłacalna.
Również wtedy, gdy Twoja sytuacja materialna poprawia się i pogarsza cyklicznie, lepiej jest coś odłożyć na „czarną godzinę” i spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Alternatywnie możesz zwrócić tylko część kapitału i zmniejszyć wysokość lub ilość rat.
Źródło: https://direct.money.pl/artykuly/porady/jak-nadplacac-kredyt-gotowkowy
